Diagnostic de votre situation financière

Les personnes qui connaissent assez précisément l’état de leur situation financière sont assez rares. Pourtant, on y a toujours intérêt : si la situation est bonne ou assez bonne, on peut s’en réjouir et faire éventuellement des projets ; et si elle est fragile ou même mauvaise, avoir une telle connaissance permet souvent d’éviter une aggravation des difficultés et de commencer à redresser la barre.

Avantage supplémentaire, et important : si vous faites ce diagnostic, vous allez peut-être découvrir ce qu’est une situation financière !

Quelques conseils :

• Prenez tout le temps nécessaire pour lire les textes et remplir les tableaux ;
• Si votre situation financière se révèle dangereuse, commencez à la redresser sans tarder : c’est la meilleure protection contre l’angoisse ;
• Faites-vous accompagner par une personne de confiance si vous en ressentez le besoin.

Vivre sans connaître sa situation financière, c’est comme traverser le désert en camion sans connaître le niveau du carburant dans le réservoir !

Proverbe touareg

Situation financière : définitions

Au sens strictement comptable, la situation financière d’une personne ou d’une famille se mesure par l’état de son budget et par la valeur de son patrimoine :

SITUATION FINANCIERE = BUDGET + PATRIMOINE

Définition du budget

Selon le dictionnaire, le budget est l’état prévisionnel et limitatif des ressources et des dépenses d’un particulier ou d’une famille (ou encore d’un État ou d’une organisation) pour une période donnée.

Par extension, le budget est la somme dont on dispose pour une dépense déterminée (ex. le budget alimentation, le budget transports.)

Dans ce document, nous définissons notre budget comme l’état de l’ensemble de nos ressources et de nos dépenses courantes pendant une période donnée, qui est le plus souvent le mois, mais qui peut être également le trimestre ou l’année.

Le budget est l’argent qui rentre et qui sort quasi en permanence pendant chaque période. On dit que cet argent circule comme un flux.

Le budget est :

• Équilibré si les ressources régulières (ou courantes) R sont égales aux dépenses régulières D ;
• Excédentaire si les ressources régulières R sont supérieures aux dépenses régulières D : le solde budgétaire positif du mois peut être mis sur un compte d’épargne ou utilisé pour rembourser une partie du montant de nos dettes dont le taux est le plus élevé (exemple : les crédits renouvelable) ;
• Déficitaire si les dépenses régulières D sont supérieures aux ressources régulières R : le déficit budgétaire du mois vient diminuer le montant de l’épargne – si elle existe – ou nécessite d’augmenter le recours au crédit ;

Point important : les dépenses courantes ne comprennent ni les dépenses exceptionnelles telles que l’achat ou les grosses réparations d’un logement, l’achat d’un véhicule ou autres, etc. qui coûteraient plus de 15 ou 20% des ressources mensuelles, ni les rentrées d’argent exceptionnelles – telles qu’un héritage – dont le montant global serait supérieur à 15% ou 20% des ressources d’un seul mois en rythme normal. (Cette règle évite de déséquilibrer le budget pour tel ou tel mois déterminé, ce qui empêcherait ensuite toute possibilité de comparaison d’un mois sur l’autre ou d’une année sur l’autre. De tels investissements plus ou moins lourds, ou des rentrées d’argent exceptionnelles relèvent d’un traitement comptable différents, en lien direct avec l’état du patrimoine (voir explications dans notre texte sur les Ateliers Solidarité Budget – ASB).

Définition du patrimoine

Le patrimoine est la valeur en euros, à une date donnée, de :

NOTRE PATRIMOINE NET = NOTRE ACTIF – NOTRE PASSIF (évalués en euros)

Si nos dettes sont supérieures à la valeur de notre actif, notre patrimoine net est négatif.

A noter qu’on peut avoir :

1. Une situation budgétaire satisfaisante (des ressources régulières supérieures aux dépenses) et en même temps un patrimoine net négatif (des dettes supérieures à la valeur de nos actifs) ;
2. Une situation inverse : un budget déficitaire mais un patrimoine net positif ;
3. Un budget excédentaire et un patrimoine net positif ;
4. Un budget déficitaire et un patrimoine net négatif.

Pourquoi faire le diagnostic de votre situation financière ?

De nombreuses personnes n’ont qu’une connaissance imprécise et parfois confuse de leur situation financière. C’est notamment assez fréquent pour celles dont la situation financière est fragile, parce qu’elles craignent de découvrir qu’elle est franchement mauvaise (ce qui n’est pas nécessairement le cas !)

Faire le diagnostic de votre situation financière personnelle présente pour vous de nombreux avantages :

• Connaître le niveau et l’évolution de vos ressources et de vos dépenses, de votre épargne et de vos dettes, dans vos dépenses exceptionnelles à venir, et plus généralement y voir plus clair dans vos comportements à l’égard de l’argent.
• Jouir d’un plus grand sentiment de sécurité ;
• Découvrir des bonnes nouvelles que vous ne soupçonniez peut-être pas – si votre situation financière est meilleure que vous ne pensiez ;
• Prendre conscience de la dégradation de votre situation – si tel est le cas – et prendre plus rapidement des mesures de redressement qui agiront avant qu’il ne soit trop tard.

Deux remarques au sujet de la situation financière :

• Entre 10 et 15% des personnes résidant en France ont des difficultés financières plus ou moins graves. Passagère ou permanente, leur fragilité financière n’est donc pas un fait isolé et honteux, mais un phénomène de société redoutable dont les causes principales sont plus souvent économiques et sociales (la perte de son emploi, la régression du pouvoir d’achat, les accidents de la vie, etc.) que liées à chaque personne elle-même ;
• Si votre situation financière devient fragile ou très fragile, ne vous laissez pas submerger par des sentiments négatifs : le plus important pour vous est d’en évaluer le danger, d’en comprendre les causes et surtout de chercher à la redresser.

Quels sont les critères d’une « bonne » situation financière ?

La définition d’une situation financière confortable est d’abord subjective

• Une « bonne » situation financière est celle qui permet à une personne ou à une famille de vivre de façon digne et satisfaisante, et notamment de réaliser ses projets les plus importants, sans avoir d’angoisses fortes concernant l’évolution de ses ressources et de son patrimoine.
• Cette définition conduit à constater que certaines personnes ou familles n’ont malheureusement pas les moyens financiers de mener une bonne vie, qu’elles sont parfois en situation de survie, et qu’elles doivent faire valoir leurs droits sociaux pour subvenir à leurs besoins vitaux les plus essentiels. Leur marge de manœuvre pour accéder à une bonne vie est généralement très restreinte mais non nulle. (Certaines histoires de vie en portent témoignage.)
• Pour les autres personnes ou familles, la « bonne » situation financière qui leur permet de « bien » vivre peut varier considérablement car leurs besoins ou leurs désirs à satisfaire sont en grande partie différents.
• Gérer son budget consiste d’ailleurs à optimiser le rapport entre la qualité de vie qu’on voudrait mener et la capacité à se procurer les moyens financiers nécessaire pour accéder à cette vie.
• Une réflexion sur cette dernière question est d’ailleurs rarement conduite de manière formelle. Elle est de nature philosophique et devrait constituer la première étape d’une démarche d’apprentissage ou de perfectionnement de la gestion de son propre budget.

De manière plus technique et plus générale, une bonne situation financière met en jeu :

Des critères objectifs

• Un budget durablement équilibré ou, mieux, durablement excédentaire ;
• Un patrimoine net positif ;
• Une épargne de sécurité d’au moins six mois de revenus ;
• Un endettement sain et maitrisé (pas de crédit renouvelable, un recours rare au compte débiteur) ;
• Des droits acquis à la retraite susceptibles d’assurer une pension suffisante.

Des critères subjectifs (et néanmoins importants)

• La capacité suffisante à « gagner de l’argent » par son travail (compétences, expérience, diplômes, confiance en soi, etc.) ;
• La capacité à – et la volonté de – gérer son budget de façon suffisamment rigoureuse ;
• La capacité à résister aux tentations de la société de consommation qui nous poussent à consommer à la limite – et parfois au-delà des limites – de nos capacités financières ;
• Une relation à l’argent suffisamment saine, c’est-à-dire une vie relativement sage et bonne, pas (trop) d’addiction au jeu, pas (trop) de compulsion d’achat, etc. ;
• La capacité et la volonté de défendre ses intérêts vitaux et financiers face aux prédateurs de toutes sortes du monde socioéconomique ;
• Une santé satisfaisante ;
• L’évolution plutôt positive de la situation financière ;
• Certains évènements attendus qui amélioreront cette situation (Ex. : la fin du remboursement du crédit immobilier ; l’accès prochain d’un enfant à l’autonomie   économique.);
• Certains facteurs favorables de l’environnement dans lequel on vit (Ex. : vivre dans une région riche et peu affectée par le chômage.);
• La possibilité, en cas de difficultés, de bénéficier du soutien (affectif, financier, de conseil) des institutions de travail social, de sa famille ou de ses amis proches.

Comment faire le diagnostic de votre situation financière personnelle ?

Calculez votre indice de sécurité financière

(Si vous avez déjà calculé cet indice, récupérez-en les résultats pour les intégrer à ce présent diagnostic beaucoup plus précis et complet, et passez directement au point suivant « Comment circule l’argent dans votre famille« ).

Le test ci-dessous vous permettra de mesurer votre Indice de Sécurité Financière. C’est la première étape d’un diagnostic plus précis de votre situation financière qui vous sera proposé plus tard.

Il concerne la gestion de votre budget, l’état de votre patrimoine, la relation avec votre banque, mais aussi vos goûts, vos compétences et votre motivation pour gérer attentivement votre argent, etc.  Vous pourrez le dépouiller vous-même, c’est très simple.
Vos réponses sont provisoires : si vous maitrisez mieux votre budget, vous constaterez assez rapidement des améliorations qui vous réjouiront.

Vous pourrez garder confidentiels les résultats de ce diagnostic.  Mais vous pourrez aussi en parler avec certains de vos proches concernés par votre situation financière.

Si vous faites budget commun ou partiellement commun avec des proches (conjoint, grands enfants, personne à charge), clarifiez d’abord si vous répondez en votre propre nom (cela semble souvent préférable) ou au nom de cette communauté.

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Comment circule l’argent dans votre famille ?

(Si vous avez déjà répondu à ce questionnaire, récupérez-en les résultats pour les intégrer à ce présent diagnostic beaucoup plus précis et complet, et passez directement au point suivant « Évaluez votre patrimoine »).

Le but de ce questionnaire sur la gestion du budget familial :

• Vous permettre de faire le point sur les modalités de circulation et de contrôle de l’argent au sein de votre famille
• Vous interroger sur certains aspects de votre vie financière familiale qui vous semblent peut-être aller de soi.

Dans ce questionnaire, le terme famille recouvre d’une manière générale :

• Deux adultes qui vivent en couple et en principe sous le même toit – qu’ils soient ou non du même sexe, qu’ils soient ou non mariés ou pacsés, ainsi éventuellement qu’un ou plusieurs enfants nés de leur union ou d’unions précédentes (famille recomposée)
• Une mère (ou un père) de famille élevant seul(e) ses enfants (famille monoparentale).

Nos conseils pour répondre au questionnaire :

• Certaines questions sont parfois inattendues, elles se révéleront d’autant plus utiles que vous prendrez le temps de leur apporter des réponses précises et notamment des commentaires riches, qui sont parfois plus importants que les réponses brutes. Si certaines questions risquent de se révéler des questions qui fâchent, vous pouvez décider de ne pas y répondre, de les reporter à une date ultérieure… et de passer à la suivante !
• Si vous le pouvez, travaillez sur ce questionnaire avec les membres de votre famille (avec la prudence qui s’impose sur de tels sujets…) : ce sera peut-être une bonne occasion d’aborder avec eux certaines questions qui, peut-être, ne l’ont jamais été…
• Les questions ci-dessous ne portent pas seulement sur la gestion du budget mais aussi sur celle du patrimoine, qui sont les deux états différents et complémentaires de l’argent appartenant à une personne physique ou morale.
• Si ce questionnaire vous semble mettre en lumière des situations problématiques ou très problématiques, ne vous inquiétez pas outre-mesure : c’est souvent le cas dans les familles. Et pour avoir quelque espoir de les améliorer, il faut souvent :
  1. Commencer par les mettre à jour ;
  2. En parler ;
  3. Être à la fois courageux.se et patient.e.

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Évaluez votre patrimoine

Cette seconde évaluation vise une plus grande objectivité et une plus grande précision que la précédente.

Le tableau du patrimoine

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• A gauche l’actif, c’est-à-dire l’ensemble des biens que vous possédez, évalués en euros ;
• A droite le passif, c’est-à-dire l’ensemble des dettes qui vous restent à rembourser.

Chaque partie (actif et passif) fait l’objet d’un total évalué en euros.

La dernière ligne permet de calculer le patrimoine net.

Comment remplir le tableau ?

• Faites l’inventaire de tout ce qui vous appartient en propre. Si vous n’êtes pas au clair à ce sujet (ex.  Quelle est la part qui vous revient personnellement sur tel ou tel bien immobilier ou foncier issu d’un héritage resté en indivision entre vous-même et vos cohéritiers ? A quel montant pouvez-vous l’évaluer ?  Telle somme d’argent reçue d’un ami ou de vos parents est-elle un don ou un prêt, etc. ?), discutez-en avec les personnes concernées jusqu’à avoir une réponse relativement sûre. Au pire, répondez au mieux, il sera toujours temps de préciser plus tard.
• Évaluez la valeur de chaque bien qui vous appartient :
  • S’il s’agit d’objets de la vie courante tels que meubles, produits électro-ménagers, vêtements, bijoux, livres, ordinateurs, etc., évaluez-les au prix auquel vous pourriez racheter des objets d’occasion comparables sur un site internet spécialisé ;
  • S’il s’agit de produits financiers, bancaires ou boursiers, consultez la documentation financière disponible ou demandez à votre banquier ;
  • S’il s’agit d’une maison ou d’un appartement, de terres, d’un véhicule ou autres, demandez si nécessaire l’avis d’un expert ;
  • Si vous n’avez pas d’autre solution, contentez-vous de fixer un prix approximatif : l’essentiel est de prendre conscience que vous êtes propriétaires d’objets ou de droits et de mieux connaître leur valeur. Et si vous avez des dettes, évaluez le montant restant dû que vous aurez à rembourser.

• Concernant vos dettes (cf. tableau ci-dessous), vous devez :
  • Prendre en compte toutes celles que vous avez contractées (envers les banques et les établissements de crédit, envers des particuliers – y compris de la famille ou des proches, et les factures de toutes natures en retard de paiement) ;
  • Calculer le total de ce qui qui vous reste à rembourser, qu’on appelle le capital restant dû ;
  • Calculer le total des mensualités de remboursement.

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Quelles informations vous fournit le tableau de votre patrimoine ?

La valeur nette de votre patrimoine vous renseigne sur les moyens financiers dont vous pouvez disposer en cas de besoin :

• Soit pour vous-mêmes pour réaliser tel ou tel projet qui vous tient à cœur, pour faire face à un accident de la vie, ou encore pour préparer votre retraite ;
• Soit pour aider tel ou tel de vos enfants en cas de besoin ou au moment où vous en léguerez une partie à vos héritiers.
  • La conscience de la valeur de votre patrimoine vous incite à l’entretenir pour en profiter et pour le transmettre en bon état à vos héritiers.
  • Par ailleurs, il est utile d’embrasser d’un même regard la valeur de l’actif et celle du passif de votre patrimoine : si vos dettes sont plus importantes que vos avoirs, votre patrimoine net est négatif, cela signifie que, en matière de patrimoine, vous êtes « dans le rouge », que votre situation financière est plus ou moins périlleuse et que vous avez intérêt à y regarder de plus prêt et à chercher à la redresser.

Évaluez votre budget

Cette évaluation complète celle, ci-dessus, de votre patrimoine

Rappels

• Le budget est généralement géré mois par mois ;
• Si votre budget est déficitaire de manière sérieuse et durable, votre situation financière peut devenir problématique et vous avez intérêt à agir assez vite, si nécessaire en vous faisant accompagner.

Comment apprécier la qualité de votre situation budgétaire ?

• La première et la meilleure méthode consiste à noter, chaque jour et de façon rigoureuse, toutes vos ressources régulières (on dit aussi récurrentes) et toutes vos dépenses régulières, et d’en faire une récapitulation à la fin de chaque mois.

Cette approche permet non seulement de mesurer précisément chaque mois votre solde budgétaire mensuel (la différence entre vos ressources et vos dépenses récurrentes), mais elle possède cette vertu magique de vous pousser à diminuer vos dépenses presque sans y penser et sans douleur !

• Une seconde méthode consiste à évaluer de manière approximative si, mois après mois, vos dépenses récurrentes sont en général supérieures, égales ou inférieures à vos ressources mensuelles et, si possible, pour quel montant. Mais elle peut être trompeuse parce que fondée seulement sur des impressions.
• Une troisième méthode consiste à observer attentivement deux postes révélateurs de la santé de votre budget : celui de votre épargne totale et celui du capital restant dû sur l’ensemble de vos dettes.

Si, en dehors de tout événement financier exceptionnel, votre épargne globale diminue, ou si le capital restant dû sur vos dettes augmente, c’est le signe que vos dépenses récurrentes excèdent vos ressources récurrentes (budget à tendance déficitaire). Dans le cas inverse, votre budget est probablement excédentaire.

Évaluez la qualité de votre situation financière globale

Récapitulons 

• La qualité d’une situation financière s’améliore à mesure que la valeur du patrimoine augmente et que le budget est plus excédentaire.
• Le patrimoine peut être évalué de façon relativement précise, mais c’est plus rarement le cas pour le budget.
• Au-delà de ces valeurs purement quantitatives, il convient de tenir compte d’autres composantes qualitatives pour évaluer la qualité d’une situation financière :
  • La situation économique : est-elle porteuse, incertaine, mauvaise ? En voie d’amélioration ou de dégradation ?
  • Votre situation familiale : est-elle source de stabilité, de sécurité, de bonne santé ? Est-elle au contraire difficile, dégradée, porteuse d’insécurité financière ?
  • Votre santé physique et psychique, le niveau de votre confiance en soi, ceux des membres de votre famille : sont-ils favorables à une bonne évolution de votre capacité de travail et donc de production de ressources financières ?
  • Existe-t-il des hypothèses de transmission de patrimoine à votre profit ? De quel ordre de montant ? A quel horizon ?

Faites une évaluation globale de votre situation financière

Pour cela, nous vous suggérons de :

• Vous munir du tableau aussi précis que possible de votre patrimoine ;
• Apprécier l’état de votre budget au plus près de la réalité, par les moyens suggérés ci-dessus ;
• Passer en revue un à un les critères objectifs, subjectifs et incertains (voir p. 4 et 5 ci-dessus) ;
• Évaluer de manière pragmatique et noter par écrit en quoi ceux-ci augmentent ou au contraire diminuent la qualité et la solidité de votre situation financière ;
• Évaluer si cette situation aura tendance à s’améliorer, à rester stable ou à se dégrader au cours des mois et années à venir ;
• Faire une synthèse de vos principales conclusions en moins de dix points.

Une nouvelle vie (financière) commence

Si c’est la première fois que vous faites un diagnostic financier approfondi, vous allez découvrir des points nouveaux qui, peut-être, vous inciteront à modifier certains de vos comportements par rapport à l’argent.

Un premier diagnostic financier est souvent plus difficile. Nous vous recommandons de le renouveler, plus ou moins précisément tous les ans ou tous les deux ans, et très rapidement si vous avez le sentiment que votre situation se dégrade.

Si vous suivez ce conseil, vous y gagnerez probablement sur quatre tableaux :

• L’exercice sera de plus en plus facile pour vous ;
• Vos investigations seront de plus en plus précises ;
• Vous aurez le plaisir de constater le chemin positif que vous aurez parcouru !
• Votre angoisse de manquer d’argent diminuera sérieusement et, peut-être, disparaitra au moins en grande partie.