La gestion du budget personnel ou familial aujourd’hui en France
En France, le budget privé des 30 millions de ménages résidants porte sur environ 1300 milliards d’euros : c’est donc un enjeu important !
Chaque ménage perçoit des ressources financières généralement mensuelles et les utilisent pour payer ses diverses dépenses, en cherchant à maitriser en permanence l’équilibre entre les deux.
Certains ménages y parviennent bien ou assez bien, et réussissent à « joindre les deux bouts », à réaliser une épargne de précaution ou même à amasser un patrimoine constitué notamment de leur logement.
Mais 8 à 10 millions de ménages rencontrent des difficultés – parfois graves – dans la gestion de leur budget, dont les causes peuvent être multiples.
Les causes permanentes des difficultés budgétaires des Français
- Le caractère durablement insuffisant ou irrégulier de leurs ressources ;
- Les accidents de vie – maladie, accident, chômage, séparation, etc. – qui perturbent gravement l’équilibre précaire du budget de certaines personnes, notamment celles qui ne disposent pas d’une épargne de précaution suffisante ;
- Le manque d’éducation budgétaire à l’école ou au sein de la famille, qui induit chez certaines personnes un manque de savoir-faire concret ;
- La pression excessive de l’industrie publicitaire qui les incite à surconsommer et à s’endetter au-delà du raisonnable ;
- Leur impuissance à se défendre contre la prédation financière de certains agents économiques ;
- La captation d’au moins une partie de leur patrimoine (dans certains échanges économiques frauduleux et parfois au sein de la famille) ;
- Certaines addictions coûteuses (alcoolisme, jeu, compulsions d’achat, passions diverses, etc.) ;
- Leur malchance, leur manque de compétence ou de prudence dans la réalisation d’opérations financières importantes (achat d’un logement ou placement financier) ;
- Le tabou de l’argent, qui empêche de nombreuses personnes financièrement fragiles de regarder leurs problèmes d’argent en face et, plus encore, d’en parler à des tiers qui pourraient les aider ;
- La rareté d’ouvrages et d’outils pédagogiques traitant de la gestion du budget de façon claire, concrète et complète, au service de l’intérêt unique et sans réserve de leurs utilisateurs ;
- L’incapacité psychique forte de certaines personnes à accéder à la sécurité financière et à en jouir sans mauvaise conscience ;
- La crise des subprimes de 2007-2008 et la pandémie du Covid depuis 2019, qui ont amplifié le danger de basculement d’une partie des classes moyennes vers les classes pauvres et des classes pauvres vers des formes accrues de misère ;
- La forte inflation liée à la guerre en Ukraine, qui aggrave dangereusement la crise du pouvoir d’achat.
Ces difficultés dans la gestion du budget ont des causes plus souvent économiques et sociales qu’individuelles : elles nécessitent donc des réponses plus rigoureuses au plan individuel, et plus ambitieuses au plan collectif.
Le vécu des ménages en difficulté financière temporaire ou permanente
- Ils rencontrent des difficultés pour accéder à une bonne vie : une habitation qui sécurise ; une nourriture saine et suffisante ; l’accès à la culture, aux loisirs, aux échanges sociaux ; la confiance en l’avenir ;
- Ils sont souvent habités par des sentiments d’insécurité, de peur du déclassement social ; de honte aux yeux de leurs enfants et amis ; de culpabilité de se croire responsable de cette situation ;
- Dans certains cas plus graves : risque de perturbation du sommeil, de dépression nerveuse, de maladies psychosomatiques, de tensions intrafamiliales et de fragilisation des liens sociaux ;
- Les ménages ou les personnes les plus pauvres se font naturellement invisibles, et rares sont les personnes qui ont conscience de l’intensité des souffrances « matérielles » et psychiques qu’ils endurent.
Gérer son budget par temps de crise : faire front ensemble
Les ménages et les individus en situation de précarité financière ont intérêt à pratiquer une gestion plus rigoureuse de leur budget, car ils peuvent y gagner sur trois tableaux au moins :
- Mieux connaître leur vraie situation financière, leurs marges de manœuvre, et les dangers qu’ils encourent ;
- Anticiper certaines décisions de redressement à prendre (ex. faire valoir des droits, demander de l’aide, supprimer certaines charges inutiles) ;
- Mieux défendre leurs intérêts contre les prédateurs économiques.
Mais faire ce type de travail chacun chez soi et chacun pour soi demande une force de caractère peu commune parce que :
- Les outils pédagogiques de gestion du budget sont souvent incomplets ou confus ;
- Certaines personnes qui s’y lancent abandonnent la partie par découragement ;
- Au total, peu de ménages gèrent leur budget de façon suffisamment rigoureuse et durable (Ceci est évidemment un constat et non une critique.)
Les personnes en situation de fragilité financière ont donc intérêt à se faire accompagner dans la gestion de leur budget et il existe des solutions intéressantes et gratuites assez faciles et agréables à mettre en œuvre : nous les découvrirons ensemble…